Все о кредитных картах

Главная

 

 

          1. Глоссарий

 

МПС - международная платежная система;

Эмитент - банк, который выпустил карту и открыл клиенту счет;

Эквайер - банк, который обслуживает точку приема карт;

POS-терминал - электронный девайс, в котором принимается карта (читается полоса или чип, вводится ПИН);

Импринтер - механический девайс, который переносит данные с эмбоссированной карты на слип (трехслойный самокипирующийся бланк);

Эмбоссированная карта - с выпуклыми цифрами/буквами;

CVV (CVC) - card verification value (code), три цифры на полосе, по ним проверяется валидность карты). CVV2 - три последние цифры на полосе для подписи, используются для операций без присутсвия карты;

ПИН - персональный идентификационный номер, от 4 до 12 цифр;

Срок действия карты - месяц и год, по который действует карта;

МОТО - операция заказа по почте/телефону;

E-commerce - электронная коммерция, операция через интернет;

M-commerce - мобильная коммерция, операция через мобилу (подвид e-commerce);

Код авторизации - 6-значный код, выдается при разрешении авторизации;

RRN (Reference number) - уникальный номер операции, по крайней мере вероятность повторения ничтожна;

Хост - процессинговая система банка (у эквайера своя, у эмитента своя).

 

2. Чем отличаются карты друг от друга?

 

В России распространены карты двух международных платежных систем – Visa Int. и MasterCard int. Карты Diners Club и American Express выпускаются в мизерных объемах и подавляющему большинству не сильно нужны. Кроме того, эмитируют их не банки, а сами компании, поэтому в случае чего бодаться придется в Америке )). Правда, с год назад РС получил эксклюзив на выпуск и обслуживание в РФ карт Amex, так что можно конечно выбрать ее. За эти бренды рассказывать не берусь. Кроме того, в РФ присутствуют локальные платежные системы типа NCC (бывший Юнион Кард), Золотая корона, СТБ КАРТ, т.п., но с ними за границу Вы не поедете.

 

По сути, все карты работают абсолютно одинаково с точки зрения технологии платежных систем. С точки зрения банка карты делятся на дебетовые (работают в пределах остатка на счете) и кредитные (работаю в пределах кредитного лимита, одобренного банком). Условии погашения кредита определяет банк. Обычно это некий минимальный платеж + проценты + комиссии. Если в определенный срок нужно погасить всю задолженность, это – овердрафтная карта, разновидность кредитной.

 

По типу карты делятся на «электронные» и «классические». Отличия:
По «электронным» картам (Visa Electron, Maestro) обязательно присутствие карты в момент операции, чтение магнитной полосы и полная авторизация всей суммы операции. Для Maestro обязателен ввод ПИН. Карты неэмбоссированы, прокатать по ним слип не удастся. Изначально задумывались как дебетовые, отсюда и все ограничения.

 

«Классические» карты (Visa - Classic, Gold, Platinum, Business, MC - Standart, Gold, World) эмбоссированы, авторизация в пределах Floor Limit необязательна, по картам разрешены операции без присутствия карты (Mail/Phone Order, E-commerce, Reccuring, т.п.). Изначально задумывались как кредитные. При аренде машин или бронировании гостиниц требуют именно их.

 

Граница между типами карт в последнее время размывается, по электронным картам сейчас разрешены операции без присутствия карты, классические карты делают неэмбоссированными, на любой карте может быть кредитный лимит, а может и не быть.

 

Банк-эквайер НЕ МОЖЕТ определить, является карта кредитной или нет, но по определенному числу на полосе определяет, обязательна для нее авторизация или нет.

 

 

3. Как происходит операция по карте?

 

Все эмитенты карт в РФ работают по одной и той же схеме – сначала происходит АВТОРИЗАЦИЯ. Это – процесс получения разрешения на операцию клиента. Непосредственно за ним происходит процесс КЛИРИНГА И СЕТТЛМЕНТА, между банками, в результате которого происходит списание со счета клиента. Списание может происходить в срок до 30 дней! Все это время на карте висит «холд» или блокировка, не позволяющая клиенту потратить данную сумму. Клиенты постоянно путают понятия «блокировка» и «списание». В мини-выписке в банкомате иногда их можно отличить по букве перед суммой, но обычно до конца понять, а сколько же списано со счета, можно только по банковской выписке. В общем случае сумма блокировки и сумма списания – разная! Почему – в разделе про курсы.

 

Во время списания блокировка снимается, но возможна ситуация, когда соответствующая блокировка просто не найдена (эквайер не указал правильный код авторизации, например). Тогда клиент думает, что с него списали два раза и поднимает шум. В таких случаях надо звонить в банк и требовать, чтобы блокировку сняли. Обычно вопросов не возникает, но если у банка нет уверенности, что блокировка относится к этому списанию, то спасти ситуацию может только факс из торговой точки. Ну или просто подождать, все блокировки имеют предельный срок, зависит от банка (обычно 30 дней). Сумма разблокируется сама собой.

 

Существует еще одна схема проведения операции – ПРЕДАВТОРИЗАЦИЯ. Используется обычно в отелях. Клиент заселяется, на карте блокируют сумму. Затем в процессе проживания могут блокировать еще несколько раз за то, за се. В момент Check Out происходит авторизация окончательной суммы счета. При этом по-хорошему, отель должен разблокировать все предыдущие суммы, но в лучшем случае разблокируется последняя. Бороться, как описано на абзац выше.

 

Как разновидность первой схемы, существуют операции, в которых операцию может разрешить платежная система или банк-эквайер. На это существует обширная система лимитов, которые зависят от категории точки, страны, вида карты, доступности эмитента и т.д. Клиенту это неинтересно… Бывает, что из-за отсутствия авторизации клиент улетает в овердрафт или оверлимит. Но это рабочие моменты )))

 

 

4. По какому курсу списывается операция с карты?

 

Вот этот вопрос волнует умы многих людей! Попробую описать общую схему:

 

АВТОРИЗАЦИЯ

 

Банк выбирает одну валюту авторизации для всех своих карт (в МС это жестко доллары, в Visa можно выбрать рубли, причем для разных видов карт валюта может отличаться). При авторизации валюта операции конвертируется в валюту авторизации по курсу МПС, затем банк конвертирует валюту авторизации в валюту счета по КУРСУ БАНКА. Отсюда распространенная ситуация, когда покупка на 1000 рублей, а блокировка на 999 или на 1001 рубль. Клиент не дожидаясь списания, поднимает шум, а колл-центр объяснить ему внятно не может.

 

КУРС БАНКА – смотрите в тарифах, правилах, договорах, на сайте банка. Возможны варианты – ЦБ РФ, ЦБ РФ +/- х%, курс покупки/продажи наличной валюты, курс покупки/продажи безналичной валюты, т.п. Причем курс по выдаче наличных может отличаться от курса для безналичных операций. Все это ИНДИВИДУАЛЬНО для каждого банка.

 

СПИСАНИЕ

 

Банки РФ рассчитываются с платежной системой в трех валютах (RUR+USD+EUR). Отдельные банки могут рассчитываться в одной или в двух (USD, EUR, USD+RUR, EUR+RUR), об этом лучше узнавать заранее во избежание двойной конвертации по разным курсам.

 

Сначала валюта транзакции конвертируется в валюту расчета. Евро – в евро, рубли – в рубли, все остальные – в доллары по курсу МПС. Здесь есть маленький ньюанс. В МПС Visa на уровне системы у банка есть возможность прибавить 1-2% себе на доходы (OIF) и из платежной системы списание приходит уже с увеличенной суммой, но в банке вам об этом никто не скажет, колл-центр просто не в курсе этой информации. Поэтому при прочих равных картой МС пользоваться немного выгоднее. Откуда берутся курсы МПС – я не знаю, в свое время слышал что-то про Reuters.

 

Затем валюта расчета конвертируется в валюту счета по КУРСУ БАНКА (выше). Причем при авторизации и списании курс может быть разный, даже если они происходят в один день. Но как правило списание происходит через 3-4 дня после авторизации, и курс берется на ДАТУ СПИСАНИЯ! Отсюда у клиентов тоже много вопросов, почему они в мини-выписке видели одну сумму, а в выписке по счету – другую. Повторю, что списание может происходить до 30 дней или даже позже. От позднего списания клиент отказаться не может! Банк имеет право отказаться от позднего списания, только если карта уже закрыта или списание привело к неразрешенному овердрафту.

 

Отсюда вывод – если вы хотите не зависеть от курса банка, выбирайте валюту счета в зависимости от преимущественных поездок. Для Европы – евро, для остального мира – доллары, для РФ – рубли. А что, если на карте объединить несколько счетов в разных валютах. Сразу возникнет вопрос –

 

 

5. Как работают мультивалютные карты?

 

У мультивалютной карты несколько счетов в разных валютах. Бывает, к ней привязаны несколько счетов разных типов в одной валюте. Как ими управлять – полностью зависит от банка. Самые распространенные варианты:

 

А. В банкомате банка можно выбрать счет по номеру или по названию и явно указать, с каким счетом вы работаете. Во всей остальной сети (через МПС) выбрать счет можно только по условному типу (current, checking, saving, deposit), банк сам решит, с какого счета ему списывать. Один из счетов является основным, если не указан тип счета, обращение идет именно к нему. Баланс остальных счетов при этом недоступен.

 

Б. Счет явно указать нельзя нигде. При проведении авторизации учитывается баланс всех счетов, при проведении списания очередность счетов выбирается исходя их валюты расчета. Если денег на этом счете не хватает, происходит конвертация с других счетов. Очередность определяется банком.

 

Ну, наверное, есть еще варианты, все это зависит от конкретного банка. Мое мнение – мультивалютные карты крайне неудобны, потому что посмотреть остатки можно, только взяв выписку, а держать в голове три разных остатка неудобно. У меня есть мультивалютная карта, но использую я ее по другим причинам. Лучше иметь разные карты к счетам в разной валюте.

 

 

6. Ну а банк-то какой выбрать?

 

А вот это я вам не подскажу! Читайте обзоры, сравнивайте тарифы, дополнительные услуги, бонусные программы, курсы, т.п. Могу сказать, на какие услуги стоит обратить внимание.

 

СМС-информирование

 

Крайне полезная штука. Позволяет контролировать, кто и что делает с вашей картой. Может так случиться, что карта уже не одна (подробнее в разделе про мошенничество) или по ней заодно с вашей операцией провели еще парочку. Если и потеряете деньги, то не все.

 

СМС-сервис

 

Это развитие СМС-информирования, позволяет производить активные операции с картой, например заблокировать ее, изменить дневной лимит, т.п. Список от банка к банку разнится.

 

Индивидуальные лимиты

 

Полезная вещь для предотвращения больших потерь от мошенничества. Мне, например, за день больше 500 долларов кэшем и не надо. А надо будет больше, пишем заявление в банк, и он устанавливает другой лимит. Общебанковские лимиты рассчитаны на всех и достаточно большие. Еще индивидуальные лимиты удобны для дополнительных карт. Если лимиты управляются через сайт или СМС – вообще шикарно!

 

Медстраховка

 

Если идет в комплекте с картой – не отказывайтесь, но и особо на нее не рассчитывайте. Как правило, она с франшизой, что не нравится многим консульствам, да и для визы Вам потребуется выписывать книжечку от страховой. Кроме того – она базовей не бывает, всякие горные лыжи точно не покроет.

 

Скидки, бонусы, баллы и всякая прочая лабуда

 

Не пользуюсь, но людям нравится. Узнавайте в банке, чем они вас могут заинтересовать.

 

Обычно клиенту этой информации достаточно, честно говоря, я уже устал набирать текст, но не могу не написать про то,

 

 

7. Что делать, если в выписке не мои операции?

 

Берем выписку и понимаем, что УЖАС! Операции не мои! Есть мнение, что нужно наехать на банк, написать в прокуратуру, МВД и спортлото. Типа можно показать паспорт о отметками о пересечении границы или предъявить жену, которая была с тобой с постели, когда делались мошеннические операции и банк тут же все вернет. Фиг! Попробую объяснить, что и как:

 

А. Снятие денег в банкомате и вообще все операции с ПИН. Полный попадос. ПИН- аналог подписи и во всех договорах и правилах написано, что ответственность за операции и ПИН несет клиент. Без шансов.

 

Б. Покупка без ПИН. Попадос, но шансы есть, особенно если использовался клон карты. Банк откажет, но можно посудиться. Шансы процентов 20. По правилам МПС НЕ ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЯ, какая подпись на чеке, то есть, это не аргумент в споре!

 

В. Операции без участия карты. Вот здесь шансы 100%, за нее несет ответственность не эмитент. Пишем заявление и банк через пару месяцев возвращает деньги. Правда, сейчас применяется новая технология для интернет-платежей Verified by Visa / MasterCard SecureCode, и если ваш банк ее не поддерживает, то результат может быть как в п.Б. Узнавайте в банке.

 

Что делать? Срочно заблокировать и перевыпустить карту. Написать заявления в банк. Далее по ситуации, но особо не надейтесь, договоры и правила в банках не дураки пишут. Всякие запросы в ЦБ, МВД, Роспотребнадзор и т.п. прибавят сотрудниками банка работы, но не шансов на возврат денег. Поверьте, если есть за что зацепиться, претензионный отдел отобьет вашу операцию на раз! Проблема в том, что как правило все чисто и шансов оспорить операцию у эмитента нет.

 

 

8. Меры предосторожности при пользовании картами

 

Ну, их много, все все знают, но для полноты картины (FAQ все-таки) напишу:

 

ПИН – святое, не сообщать даже под пытками. Не записывать нигде в открытом виде, тем более на карте. Если память плоха, предложу способ записи:
Ваш ПИН – 4927.
Выбираем хорошо знакомое Вам число, например 1234. Вычитаем из первой цифры ПИН первую цифру числа (без учета десятков) 4-1=3, так со всеми цифрами, 9-2=7, 2-3=9, 7-4=3. Получаем число 3793. Его безбоязненно записываем где угодно, а когда нужен ПИН, то глядя на него, тут же ПИН и вычисляем – 3+1=4, 7+2=9, 9+3=(1)2, 3+4=7.

 

Карту из вида не выпускать, в сомнительные магазины и рестораны носить наличку. Полосу срисуют – глазом не успеете моргнуть!

 

В уличных банкоматах очень внимательно смотреть на клавиатуру (возможны накладки для снятия ПИН), при наборе ПИН закрываться рукой или газетой (возможны камеры). Лучше снимать деньги в отделениях банков!

 

СМС-информирование + маленькие лимиты снятия наличных. Классно, если банк предоставляет возможность временно блокировать операции из других стран (в РФ пока не практикуется).

 

Магнитной карте лучше предпочесть чиповую. Не панацея, но шансов потерять деньги значительно меньше.

 

 

9. Типы/виды операций и методы идентификации клиента:
 

С банкоматом все понятно, ПИН и карта. Часто возникает вопрос про терминалы, по какому принципу там требуют или не требуют ПИН.
При приеме магнитных карт обязательность ввода ПИН определяет эквайер! В каждом терминале (и возможно на хосте) прописано, что требовать. Часто бывает, что терминал требует ПИН, но от его ввода можно отказаться, нажав "cancel", тогда терминал проведет операцию без ПИН (но может и отказать!). Для отдельных видов карт в разных странах могут быть свои правила приема, например для Maestro в РФ ПИН - обязателен. Если Вы ввели ПИН - то подписывать чек - необязательно! Если в точке заставляют сначала ввести ПИН, а потом подписаться - это косяк терминального софта. Но не стоит пытаться вылечить весь мир, подпишите чек, с Вас не убудет ))).

 

 

С чиповыми картами немного посложнее. Если эмитент определил, что ПИН обязателен (записано на чипе), но отказаться от его ввода нельзя, терминал просто не разрешит операцию.
 

Есть определенная категория операций - Low Value Payments, лимит как правило 25 долларов, по странам может быть меньше. Так вот при ней вообще ничего не надо - просто сунул карту и все. Оспорить нельзя, разве что если операция не была авторизована, а карта была дебетовая. Яркий пример - toll roads. Также встречается при продаже билетов и всякой хрени в вендинговых автоматах.
 

 

10. Отели, аренда машин
 

Эти операции находятся в категории T&E (travel and entertaiment). Для них характерно следующее:
Сначала вы бронируете и точка проводит предавторизацию. Для отеля авторизуется одна ночь, для машины - 1 доллар или другая небольшая сумма (но может и сразу вся сумма рента!). Цель - убедиться, что карта живая. При этом может потребоваться CVV2, но необязательно. На сайте есть правила, из которых ясно, что будет, если вы не припретесь к назначенному вами же времени и когда можно отменить бронирование без потерь. Если отменили, возможно, вам сумму разблокируют. Но чаще - нет, со временем разблокируется сама. Если нет, спишут за одну ночь/один день ренты. В принципе, можно оспорить, лично не проверял.
 

Далее вы приехали. Отель - заселились и живете, при выезде предъявляете карту, по ней проводят операцию на сумму проживания (с ПИН или подписью). При этом холд продолжает висеть (можно разблокировать, позвонив в службу клиентской поддержки). Можно заплатить кэшем или другой картой, никого это не волнует!
Рент - берете машину, подписываете договор. Там много буков мелким шрифтом, которые желательно прочитать (из них вы поймете, что будет, если будет, если произойдет какой-нибудь косяк с вашей стороны или придут штрафы за нарушение ПДД). Затем вам проводят операцию на сумму ренты и дополнительно блокируют сумму на карте в размере франшиза+бак топлива+VAT (тут возможны варианты, я например не всегда понимаю, по какому алгоритму она вычисляется). Причем все операции проходят по карте, которую вы объявили, ее надо только показать (сотрудник сверит имя на ней с именем в договоре). То, что карта при этом не читается и нет чеков - пофиг, вы подписали договор, в котором обязались платить за все и вся. Если вы приехали с другой картой, то на этапе заполнения всех бумаг об этом надо сказать.
 

Все сдали, уехали, ОПА! Пришло дополнительное списание. Бодаться через банк практически бесполезно. Во первых, по T&E операциям сумма списания может отличаться на 20% от суммы авторизации, и даже если вы попали в овердрафт, то это ваши проблемы. Во вторых, у них есть "Signature on File" - ваша подпись в договоре. А там все предусмотрено. В общем, если хотите поспорить - делать это надо напрямую. И крайне рекомендую при сдаче машины взять Check in report, отметить там, что все ок, бак полный, новых повреждений не появилось, километраж не превышен и т.п. Храните его, на случай споров поможет.
 

 

11. Интернет
 

Обычно интернет операции проходят по следующей схеме - магазин формирует заказ, на этапе оплаты отдает номер заказа, сумму и доп. данные платежному шлюзу банка-эквайера, эквайер запрашивает напрямую у клиента номер, срок действия, CVV2 (опционально), проводит фрод-мониторинг и решает, можно попытаться авторизовать операцию или сразу послать, далее все как при обычной операции.
 

Основные вопросы возникают, когда расплатиться не удается. Это может быть по следующим причинам:
 

Неверные данные карты (номер, срок действия, CVV2). Больше эмитенту ничего не передается и не проверяется! Отказ виден колл-центру и они могут сказать, в чем косяк.
 

Банк-эмитент не разрешает или ограничивает такие операции. Аналогично.
 

Банк-эквайер решил, что операция мошенническая. Вот тут простор для фантазии, и самое главное, что вы НЕ ПОЙМЕТЕ, в чем дело! Эквайер совершенно разумно не скажет вам причину отказа. Например, не понравился адрес доставки, многие западные магазины вообще не принимают российские карты, т.п.
Если операция не доходит до вашего банка а с картой все ок, то надо менять или магазин, или карту (на карту западного банка).

 

12. О технологии 3-D secure.
 

Это новая фишка, заключается в том, что клиенту дается дополнительный пароль для покупок в интернет. Как клиент получает этот пароль - дело банка. Это может быть статический пароль в защищенном конверте, или одноразовые пароли, которые можно получить в банкомате, или электронный токен для генерации одноразовых паролей. Клиент вводит все данные кроме пароля сначала у эквайера, а для затем перенаправляется на сервер эмитента. Эмитент проводит идентификацию пользователя (причем алгоритм может быть РАЗНЫЙ!, стандарта нет) и сообщает результат эквайеру. Затем операция проводится как обычно. Подробнее я писал тут: http://www.ratingcredit.ru/katalog/article/show/961.htm
 

13. Меры безопасности.
 

Все как обычно - лимиты на операции, желательно управляемые дистанционно, некоторые банки предлагают завести отдельную карту только для покупок в интернете. Если пришли чужие операции, не беда, пишете заявление, банк их оспаривает. Но по новой технологии 3-D secure, если эмитент ее не поддерживает, ответсвенность лежит на эмитенте, поэтому чтобы не подставлять клиентов, банки запрещают такие операции (а их уже 30%), поэтому лучше выбрать банк, который поддерживает ее как эмитент. Узнавайте в колл-центре.
 

 

Информацию предоставил Тукан
 

 


Австрия
Бельгия
Беларусь
Германия
Испания
Италия
Польша
Португалия
Франция

 

 

При любом использовании материалов просьба давать ссылку на сайт.
Сергей и Марина Харины (VAGANT)
© 2007-2017

Яндекс цитирования